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德国:以房养老潜力渐显

来源:http://www.hshlvy.com 作者:手机网投123 时间:2019-09-24 14:48

80岁退休你需要攒多少钱

  (作者系经济日报驻柏林记者)

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  但德国人对自己的退休生活并不完全放心,对退休金不足的担忧也与日俱增。这一方面是因为德国人寿命普遍变长,出生率却越来越低。其结果是国家养老体系的压力日益增大,致使其额度受限,很有可能将来无法保证人们退休后的基本生活。另一方面是由于欧债危机以来,银行利率一降再降,不仅降低了德国人的利息收益,还影响了人寿保险和养老金的保值增值。事实上,据德国邮政银行统计,2012年德国人的私人养老保险收益已经从2005年的每月204欧元降至每月185欧元。

每个月,一个老人家庭必要的支出有哪些呢?

  德国是欧洲人口老龄化程度最高的国家。德国联邦统计局的数据显示,至2050年德国65岁以上的人口比例将占总人口的30%以上。“养老”一直是德国政府面临的“老大难”问题。

而且其中有些费用比如交通费、公园门票等依照各地政府政可能对老人进行减免。

  欧洲经济研究中心的研究表明,德国有四分之一的退休人员月退休金收入低于1150欧元,甚至有10%的退休人员月退休金不足870欧元。这些钱在老人身体健康、行动方便时尚可够用,但一旦需要私人护理或住进养老院,这些费用恐怕就捉襟见肘了。在柏林,养老院每月收费通常在1650欧元至3000欧元之间。需要护理的老人被分为3个护理级别。根据不同的护理级别,护理费用每月将增加300欧元至500欧元不等。

入选理由:全国环境最好城市

  反向抵押贷款的确让老年人有机会追求更高质量的生活。比如,有的德国老年人用反向抵押得到的贷款离开现有居住地到外地居住养老,包括旅游养老、度假养老、回原居住地养老等。也有的老年人选择住进设施齐全、护理精细的高端养老院。

成都:★★★★☆

  文/王志远

但对于已经退休的老人,只凭借退休金的调整肯定总有点危机感,那么我们就来算一算,如果从退休生活到80岁,一个老人需要准备多少钱?

  总的来说,德国的退休金制度在改善老年人经济状况方面是成功的。德国的养老保险制度包括法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险三部分,后两者又被称为“补充养老保险”。目前,德国法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险所支付养老金的比例大约分别为70%、20%和10%。由此可见,德国退休者几乎完全依赖政府。据统计,公共福利占到了60岁或以上家庭税后净收入的61%。

厦门:★★★★

  因此,为保证自己的退休生活,“以房养老”成为德国人补充退休金的良好选择。目前在德国比较常见的是老年人将房屋部分出租给年轻人的“以房养老”方式。这种模式在柏林、汉堡、慕尼黑等大学集中的城市里尤为普遍。通过出租房屋,老年人可以获得一笔不菲的收益。而且这种“老少同居”的形式,还缓解了“空巢”老人的孤独感。而很多年轻人通过帮助老年人分担家务,也可适当减少房租。

如果这两笔都算上,在北京这种大型城市,可能您每月的养老费用会达到4000-5000左右。

  尽管反向抵押贷款的“以房养老”方式为老年人的生活提供了更多可能,但这种模式不宜完全照搬进入我国。一是我国与欧美国家家庭观念上有明显不同。在欧美国家,老年人很少与子女共同生活,也没有父母要把房产留给子女的传统。二是我国与欧美国家消费观念不同。民众对“以房养老”的观念还需更多时间适应。三是反向抵押贷款周期长,不可控因素如抵押人寿命、房地产价格、银行利率水平等居多,因此其需要承担的风险更大。从美国和欧盟等国长期的贷款运作和监管经验看,重视立法规范是很重要的一环。

消费水平更多取决于城市

  对于反向抵押贷款的“以房养老”的方式,目前在德国并不像在美英等国那样流行。这种模式引入德国时间尚短,民众也尚在适应过程中。其原因,一是德国人消费习惯谨慎、保守;二是德国目前提供反向抵押贷款的金融机构数量较少;三是德国房价总体水平不高,投资者积极性不高。但实际上,德国“以房养老”的市场尚有潜力可挖。德国联邦公共银行联合会的数据显示,德国境内55至69岁的人群中约有100万人拥有市值超过10万欧元的住房。这部分人都是反向抵押贷款的潜在客户。

在北京一个月的养老花费

美中不足:由于成都消费城市的属性,交通拥堵的状况相比其他二线城市要严重。

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蓉城成都,一个以芙蓉花命名的城市,冬无严寒,夏无酷暑。在气候这一条上,属于宜居城市。成都是一个包罗万象的城市,喜欢热闹,有熙熙攘攘的城市氛围;喜欢静,有淳朴安逸的乡村小院。成都人热情好客,外来人在这里不会觉得被排挤,而且说不好有邻居拉着您,定要与您来一场四川麻将,一较高下。老年人最重视的医疗条件,在这个城市也可以满足,成都现有34家三级甲等医院,且综合实力在全国各城市中处领先水平。

美中不足:地方语言难懂,夏天湿热。

序言

别着急,您还有退休金

入选理由:江南水乡,诗意栖居

大连:★★★★

昆明:★★★★☆

另一方面,相比大型城市,移居小城市将获得刚好的环境和比较安逸的生活氛围,代价是医疗和生活服务可能比大城市的基础条件差一些,具体就需要大家自己权衡了。

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其中65岁以上的老年人230.4万人,占总常住人口10.6%。

护理型机构最低收费为4600元/月。

北京退休老人2016平均退休养老金约为3573元/月。*摘自网路公开数据

青岛为北方重要的港口城市,各国文化在这里都有很好的融合。与上海相比,青岛人更加开放热情,饮食习惯倾向于多元化,生活节奏属于中等。红瓦绿树、碧海蓝天是青岛的城市写照。虽然是北方城市,但冬季的温度并不低,并且供热系统完善,相比南部海港城市的酷热,青岛的四季分明更有韵味。另一方面,青岛也比较注重对老年人的关爱,除了物质生活以外,还有丰富多彩的精神生活,冬季也可以在众多的室内场馆进行活动,社会的福利保障健全。

交通费和公园门票等:50元

以2016年北京新增的17家养老院为例:

床位数量

*上述关于通货膨胀的计算引自微博相关文章,小爱个人认为是可能较高的一种计算方式,参考实际上大部分发达国家的发展规律,在经济从增长期进入平稳发展期后,物价会比较趋于平稳。

为了计算方便,假设未来每年真实通胀率为10%。

伙食费:1200元

这样算下来,每个月差不多是2800元的基本费用。

入选理由:天然氧吧

*因此再次强调,通货膨胀这个事情并不一定一直稳定的上升,或许更低或许更高,实际上在计算经济学的通货膨胀率时会有更复杂更精准的方式,这里只是简单举例说明。

入选理由:热带海滨,房价较低

很多人可能比较关心养老院的情况,这里小爱也可以和大家分享一些数据:

有线、宽带及电话:150元

海口市地处热带海滨,其热带资源呈现多样性,气候宜人,风光独特。海口市曾荣获“中国人居环境奖”,被誉为是环境最好的城市,全年有311天空气质量为优。良好的空气质量对身体健康十分重要,因此,海口空气条件非常适合休闲养老。不仅如此,在全国的海滨城市中,房价最低的也当属海口,在这里买房置业并非遥不可及。

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根据相关数据,1990年—2015年,我国M2平均增速为20.02%,GDP平均增速为9.94%。也就是说,从1990年到2015年,真实通胀率=20.02%-9.94%=10.08%。

大部分养老院收费的统计标准为标准间床位费+餐费+基础护理费

美中不足:医疗条件相对较差,应对重大疾病能力不足。

虽然这个数字看上去比较吓人,但是别着急,您还有养老金。

这里小爱可以给大家推荐几个理想的养老城市。

扬州是一座具有浓厚文化底蕴的古城,地处富庶的长江下游地区,京杭运河穿城而过,自古就是人杰地灵之地。扬州人极其讲究吃喝之道,名列四大菜系之一的淮扬菜,正是扬州千百年来饮食文化的精髓。2006年,扬州成为第7个获得“联合国人居奖”的中国城市,全市共有6处天然氧吧,空气质量十分宜人。在扬州,不管是洋房别墅,还是青砖旧屋,只要一开窗户,就是扑面而来的清新水气;一出大门,便是温柔婉约的江南水乡。“早上无碳健身,晚上悠闲逛街,出门不堵车,街上风景好,逛到哪里都能买到好吃的”,是扬州人一天生活的真实写照。这些优点吸引了越来越多的人在扬州买房置业,作为自己的度假之地、养老之所。

苏州:★★★★

从55岁退休到80岁,这25年需要多少钱够养老呢?

美中不足:民族众多,包容性偏差,语言沟通略有障碍。

假如您在北京有自己的房子。

厦门一年四季花木繁盛,海水环绕,沙滩广阔,阳光和煦。由于生态环境良好,空气清新。栖息着成千上万的白鹭,形成了厦门独特的自然景观,又因为厦门的地形就像一只白鹭,因此被人称为“鹭岛”。厦门城市环境干净,是全国环境最好的城市之一。厦门医疗状况在二线城市属于中等,一般性疾病可以得到有效治疗。

大连市位于北半球的暖温带地区,具有海洋性特点的暖温带大陆性季风气候,冬无严寒,夏无酷暑,四季分明。由于地处东北,大连人快乐豪爽,融合性非常强。近年来,大连已成为老人安享晚年的首选城市之一。大连有各类养老机构200多家,其中提供异地养老服务的约有30余家。这些养老院不仅环境宜人、设施齐全,配有专职大夫、护士,而且费用并不高。

而即使未来物价上升,退休金也会“水涨船高”,所以不用太过担心。

另一笔是看病买药、健康维护的费用。

但是,其中并没有算两笔很大的投入:

截至到2016年10月底,北京为老年人和残疾人提供服务的机构就达到了600个,同比增长3.45%。床位数为131518张,比2015年的125345张多了6173张,同比增长4.92%。

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入选理由:风光秀丽,物价低廉

截止到2016年底,北京市60岁以上常住人口348.4万人,占总常住人口16%。

入选理由:气候宜人,美丽热闹。

大家知道,其实在中国不同城市的消费水平是差的很多的,如果您觉得在北上广这样的大城市生活压力的确太大,其实考虑是否在其他城市养老也是一种选择。

苏州是中国文化宁谧的后院,气候温和,雨量充沛。这座以园林著称的城市适合白发人居住吗?苏州不是个夜生活十分丰富的城市,粉墙黛瓦,小巷幽深,处处流露出安然与闲适,生活成本不太高,是个比较适合生活尤其适合老年人生活的城市。苏州市区目前房价与旁边的杭州相比,还算可以接受。

服装鞋帽及日常生活用品:300元

如果家里需要再请个保姆,或是养了条小猫小狗,再或者拥有一辆汽车,可能每月的开销还要在这个基础上增加一千元到几千元不等。

而依照不同的养老院类型,以及选择的不同护理项目,养老院的收费差距也比较大。

昆明是名符其实的花都,拥有美丽的自然风光、丰富的物产资源和名列前茅的空气质量。昆明拥有9家三甲医院,并且昆明市政府主打养老概念,即将建成拥有每百人就有2.5个床位的先进养老服务体系。如果喜好游山玩水,昆明是不二选择。同时,四季如春的气候条件保障了食物的新鲜和充足,在这里永远能吃到最新鲜的蔬菜。物价状况在二线城市中属于偏低。

水电煤气费:150元

如果选择养老院要多少钱

假如退休后每年10%的实际通货膨胀率,如果第一年的开支是4000元×12个月=4.8万元的话,第二年的开支就会是4.8万元×(1+10%)=5.28万元,此后每年递增。按这个来算,25年的养老成本将达到472.13万元。

收费最低的为2410元/月。

我们都知道,在中国的不同城市和地区,养老差异其实是很大的,所以我们先从关爱惟士所在的北京地区举例,道理这里小爱比较熟悉有发言权。

当然,如果您在北京拥有自己的房屋,住在养老院可以将房屋出租,这样租金的收入或许可以抵消掉养老院的很大一部分费用。但是大部分家庭可能儿女甚至孙女一辈又有了居住需求,所以具体还要看个人的情况。

这几年国家经济越来越好了,但大家也发现很多东西的价格越来越贵了,对于依然在工作的人们或许工资正在水涨船高而不明显。

收费标准

入选理由:城市接纳性强,设施完备

社交及文化生活的费用:500元

入选理由:气候宜人,民风热情

那么总花费大约是4000元×12个月×25年=120万元。

因此我们不做复杂的统计比较,只看2016年的目前水平,对于一般老人,退休金基本是能满足您生活所需的。

当然,移居到小城市,意味着您可能需要额外负担一笔租房费用,但生活成本可能降低,例如按照网友提供的数据,在三亚生活每月只需要大约2000元的生活成本,但租房费用同样需要每月多支出1000。

根据北京某大学教授的一篇知名的学术研究报告,现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。考虑到通货膨胀一直存在且还会持续,为了确保退休后的生活质量不至于降太多,在计算未来存款时您还需要考虑到通货膨胀因素。

首先,小爱要强调,养老费用和您选择的生活方式会影响差异很大。

当然,正如以前关爱惟士也曾经说过的,在家庭条件许可的情况下,我们是推荐大家居家养老的,到底亲人和情感的陪伴以及家庭社交都是老人非常重要的一部分。

对月每月的开销我们就按照稍微宽裕的生活费用来计算。北京退休后,假设您生活平稳身体健康,没有大型开销,每月的生活开支为4000元。

本文由关爱惟士原创首发,转载需联络授权并注明来源。

美中不足:医疗条件一般,饮食多以甜为主,北方人不易接受。

海口:★★★☆

美中不足:冬季相对寒冷,呼吸系统有疾病的老人不适宜选择。

当然退休金的上调既和具体的养老保险公式相关,也和很多政策及工作期间的企业性质、所在地区等很多因素有关,这里不做详细展开。

实际上,全国的养老退休金也在逐渐上调,从2005年的人均几百块十几年间已经调整到了目前的三千多元。

这样看下来,显然养老院的居住费用是比较高的,但是同时这种方式解决了就是您不用使用住房的问题,以北京目前郊区租赁一间房屋大约2000-2500元的物价来看,其实两种方式的开销是差不多的。

收费最高的为10000元/月。

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一笔是改善生活质量的费用,比如更换家电、手机、装修、旅游等。

本文只是帮助各位朋友分享一些经验,以便大家有所参考和准备。其实,想过上安逸和舒适的生活有很多时候和花多少钱关系不大,和心态、感情、家人等才是关系最密切的。

美中不足:市内交通压力较大,上下班高峰极易堵车。

在计算这部分时我们可以参考网络提供的数据:

青岛:★★★★☆

儿女孙子辈来访招待买礼物:300元

真实通胀率=印钞速度-财富增长速度=M2增速-GDP增速。

物业、卫生、取暖:150元

平均收费6447元/月。40%的机构收费定价(床位+餐费+基础护理费)在5000-6000这个区间。

美中不足:在二线城市中,物价偏高,房价偏高。

扬州:★★★★☆

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